Page 44 - 金融科技视界2022-7期

Technical Tracking
技术追踪

“科技的归科技”核心是，一方面，落实好
科技服务收费与金融业务收入等明确区分的监 五
管整改要求，科技服务、模型输出和金融业务要
有明确的区分；另一方面，从银保监会关于助贷 金融数字化运行模式的

业务最新的整改要求，以及助贷业务和网络金 转型研判
融营销的最新政策来看，信贷的核心业务流程
必须由银行主导，科技公司只能开展客户引流和 1. “三流集中”转为“分流交互”

科技服务输出，这实际上就充分体现了“科技 从数字科技公司的视角来看，在新
的归科技”的监管取向。 的金融科技监管框架下，其金融数字
“数据的归征信”核心是，将个人和企业信 化业务模式从“一体输出”回归“分流
息用于提供信贷服务纳入征信业务监管。《征信 输出”。以助贷业务为例，即信息给到
业管理条例》《征信业务管理办法》要求只有持 征信机构，金融机构从征信机构获取

牌的征信机构才能够对企业和个人的信用信息 数据，助贷机构与征信机构联合建模
进行采集、整理、保存、加工并对外提供。同时， 开发征信产品；技术给到金融机构，金
《征信业务管理办法》首次将信用信息的范围 融机构从征信机构获得数据，助贷机

作了明确界定，即按照依法采集、为金融等活动 构在征信机构搭建的平台提供风控模
提供服务、用于识别判断企业和个人信用状况 型、信贷决策咨询（授信建议）等技术
等三个维度，将符合上述标准的基本信息、借贷 外包和业务决策咨询服务。由于金融数
信息、其他相关信息，以及基于这些信息的分析 字化中客户、数据、技术要素的分流输
评价信息均认定为信用信息。 出，后续业务流、资金流和数据流将从

“三流集中”拆分成“分流交互”。
一是业务流拆分。例如在非银行支
付业务中，非银行支付机构不再直接参

客户 与供应链流程，从为金融机构提供获客
金融 客户信息
金融 数据 科技 客户 引流、风险决策、客户运营等全流程服
机构 务转变为提供营销宣传、客服辅助、数
技术 公司 平台服务
据分析服务等。此外，网络互助平台、
第三方互联网平台等不持有金融牌照

的金融数字科技公司不属于银行理财
客户、数据 子公司产品的代销机构，也不得介入投
资者招揽、投资者适当性管理、接受交

易指令等证券业务活动的任何环节。尤
金融
金融 技术 科技 平台服务 客户 其值得注意的是，在“分流交互”的模
机构
公司 式下，征信业务将从金融服务业务环节
中独立出来，由归集金融信息的持牌征

图7：金融科技公司业务的分流输出 信机构提供。持牌征信机构既是重要

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