Page 39 - 金融科技视界2022-7期

Technical Tracking
技术追踪

数字科技公司，发生在“人—货—场”框架 金融服务业务流
的“货”与“场”两端。数字科技公司仅扮演 金融 提供产品或服务 客户
机构
“金融科技服务商”的角色。金融科技服务 （人）
（货） 为产品或服务付费
商为金融机构提供系统架构搭建、金融数
各类数字化场景服务
据治理等技术咨询与外包服务，赋能金融机
构的运营管理数字化，从而提升“货”的数
字化程度，更好地实现供给侧改革；此时， 金融科技解决方案 客户数据积累

“场”为金融机构自营，金融机构通过自营 金融科技业务流 数字化 数字化业务流
产品或服务的场景化
的网络平台或者线下营业场所搭载支付、借 伙伴企业
（场）
贷、理财、存款等各类金融场景，以及电商、
图1：金融数字化的业务流
社交、文娱、出行、安全等非金融场景，从而
实现“人—货—场”的闭环。

三是数字化业务流的类型更丰富，资源
更强势。数字化业务流的主体是数字科技公
金融 非资金类服务或业务交互
客户
司与其服务客户，发生在“人—货—场”框架 机构 （人）
（货）
的“场”与“人”两端。数字科技公司扮演的是
“数字化业务服务商”的角色，其通过网络
代扣代付等
平台、移动APP或者线下经营场所，向个人消
费者或者企业商户提供电商、社交、文娱、出 资金支付
服务合作费
行、安全等场景下的信息展示、交易撮合、支 资金支付
付、安全保护等服务。在此过程中，数字科技 数字化
公司通过为金融机构提供获客的入口和交易 伙伴企业
（场）
的场所。
图2：仅提供资金转移服务时的金融数字化资金流
2. 模式创新下资金流流向重塑
金融数字化的资金流指的是资金的流
向。资金流的主体包括了金融机构、客户以
金融
及数字科技公司，发生在“人—货—场”框架 非资金类服务或业务交互 客户
机构
的“场”与“人”之间以及“场”与“货”之间。 （货） （人）
“场”是金融数字化资金流的最核心节点。
资金流转既是单独的一类金融业务，又与各
类金融服务和非金融服务伴生。 服务合作费 账户运营+代扣代付等

作为单独的金融业务时，资金流体现的 账户清算+资金支付 资金支付
正是非银行支付机构的业务形态。作为资金
数字化
转移的服务机构，非银行支付机构根据客户 伙伴企业
的指令转移其货币资金。“场”是资金流转的 （场）
场所。非银行支付业务首先出现在电商场景 图3：提供账户运营服务时的金融数字化资金流

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