Page 37 - 金融科技视界2022-7期

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技术追踪

融数字化应当推动业务与技术的深度融
合，尝试更深层次的数字化重构（张继刚， 二
2020），并加快数据应用转型、丰富获客场
景、实现业务流程自动化、构建数字化风 金融数字化运行模式分析框架

控管理体系以及培养数字化转型专业人才
（赵丹丹，2020）。此外，还应当全面建设 1. 金融数字化的“双轮驱动”
业务生态、发展银行新业态（杨玉峰、吕杨 受限于经营模式、管理水平等因素，传统金

和刘佳琪，2021），推动建立国家和行业的 融机构往往存在客户覆盖面较窄、客群管理较
新一代基础设施（杨竑，2021）。在数据层 粗、产品精细化程度不高、服务空间有限、内部
面，替代性数据在金融数字化转型过程中 管理效率较低等问题。在金融数字化的过程中，
被广泛使用，一个多样化的新数字生态系 拥有数字科技优势、数据积累优势，并具备相关
统已经出现并不断发展。（IFC，2021） 行业数字化认知的各类互联网公司、数字科技

还有一些研究聚焦于农村中小银 行 公司以及新型实体企业等数字科技公司大量参
独特的“省联社—法人行社”双层体制机 与金融业务供应链。在数字化转型过程中，金融
制，结合其数字化转型面临的差距与挑战， 机构与数字科技公司形成了“双轮驱动”的合

提出了同步推进“功能型平台”“业务中 作模式（沈建光、朱太辉和张彧通，2020）。
台”“技术中台”“数据中台”“风控中台” 在金融数字化的发展初期，客户往往已经
建设、将“大平台+小法人”的组织机制打 被各类数字科技公司培养起一定的用户习惯，
造为“技术供应商+业务实施方”的数字化 对线上化、智能化、场景化的产品和服务需求更
协同机制、将多元和分散的线下银行网点 大。金融机构难以在短时间内很好地适应客户

打造为数字化生态入口、通过数据管理平 在认知能力、产品需求、消费习惯、行为模式等
台将“沉没信息”转化为“生产要素”等数 方面发生的变化。数字科技公司则凭借对客户
字化转型的具体路径（朱太辉和张彧通， 的了解，成为推动金融数字化的主力。随着数字

2021）。 化转型的不断深化，金融机构经过学习和追赶，
上述关于金融数字化的研究大都聚 凭借对于金融业务的更加深刻的行业认知，从
焦宏观战略层面和中观实施路径层面，为 组织管理和业务经营等方面积极推动数字化转
理解金融数字化转型提供了一个的分析框 型，逐渐成为了数字化转型的主导方。在金融数
架，但要深入理解金融数字化的本质，还 字化推进过程中，双方的合作模式变为：金融

需要从微观层面研究金融数字化的运行模 机构主导+数字科技公司参与。
式，特别是其中的主体关系、业务模式和 2. 金融数字化的“三维框架”
数据价值实现。为此，本文将基于业务发 金融业务运行模式可以基于“人—货—场”

展实践，构建分析金融数字化运作模式的 框架下的业务流、资金流和数据流来分析。在传
“三维框架”（三个参与主体、三角发展逻 统的金融服务模式下，上述“三流”主要发生在
辑、三类业务流），具体分析数字化转型下 金融机构与金融客户的供需两端之间。而在金
业务形态（业务流）、资金流向（资金流）、 融数字化模式中，金融服务的运行模式则转变
数据互动（数据流）的交互与演变。 为了金融机构、金融客户以及数字科技公司之间

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