Page 38 - 金融科技视界2022-7期

Technical Tracking
技术追踪

的“三方联动”。 在业务流中，数字科技公司为金融机构提
由于数字科技公司的参与，金融服 供增量客户并运营存量客户，提供用于产品设计
务业务的各环节衔接更加顺畅，形式更 和经营管理的数字化工具，以及提供线上线下
加多变，不断带给客户更多的产品选择与 的渠道和场景。在资金流中，金融数字科技公司

满意的用户体验。有学者将这种现象总结 通过为其服务的客户、其他数字科技公司等提
为“银行价值链发生由封闭转向开放的 供账户开立、资金沉淀与运营管理的方式改变
结构性变化”（刘春航，2021）。其原因 数字化参与主体的资金流向。在数据流中，金融

在于，数字科技公司的深度参与使得金融 机构、数字科技公司共同促进客户数据、数字化
“人—货—场”框架的内涵以及业务流、 业务服务数据、场景场所数据、金融服务业务
资金流、数据流的运行模式发生了演变。 数据等各类数据的流动与沉淀。
因此，金融数字化的运行模式需要在大的
“三维分析框架”下来分析：围绕金融机

构、金融客户、数字科技公司三大参与主 三
体之间的联动，按照“人—货—场”创新升
级金融服务供应链的发展逻辑，具体分析 数字化下的金融运行模式改变

业务流、资金流、数据流实施交互带来的
运行模式变化。 1. 分工协作下业务流更加精细
3. 数字科技公司的“双重角色” 金融数字化的业务流指的是金融服务业务
数字科技公司改变了金融业务的运 流（金融产品和服务的流程环节）、金融科技业
行模式，在金融机构、客户、数字科技公 务流（数字科技赋能金融业务）以及数字化业

司共同组成了金融数字化的发展生态中， 务流（数字科技公司提供的非金融业务服务）。
扮演者“数字化业务服务商”和“金融科 一是金融服务业务流的流程更紧密，创新
技服务商”两个角色。数字科技公司通过 更频繁。金融服务业务流的主体是金融机构与

经营各类数字化业务积累的大量客户资 其金融服务客户，发生在“人—货—场”框架的
源和场景数据是其能够跨界参与金融数 “货”与“人”两端。以借贷业务为例，金融服务
字化生态的前提和基础。 业务流包括设计定价、产品营销、风控审批、贷
款发放、贷后管理等环节。随着线上渠道、智能
服务的发展，拥有销售渠道、风控算法和模型、

客户运营等方面优势的数字科技公司可能同时
扮演“金融科技服务商”和“数字化业务服务
商”的角色，开始参与金融服务业务流环节。传

统上由金融机构一家独立完成的环节由金融机
构和数字科技公司共同完成，甚至由数字科技
公司单独完成。
二是金融科技业务流的合作更深入，科技
性更强。金融科技业务流的主体是金融机构与

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