Page 11 - 金融科技视界2023-3期

High-end Perspective
高端视点

从 发 卡的 机 构来 看，美国 是 一 开 始 就 有
非 银 行 发卡 机 构，如 美 国 运 通（A m e r ic a n
Express），那是由于其历史所决定的，其他国家
早期并没有这种现象。美国独立发卡机构最开始

不是银行，虽然说后来AE也申请了银行执照，但
是总体来讲它们不是银行，但对银行有很大的影
响。于是银行说，既然AE可以独立挣钱，自己的

信用卡部门是不是也可以独立赚钱呢？信用卡作
为支付手段，对整体零售业务和零售客户具有很
好的服务功能，如果独立赚钱的话，这些部门就
希望持卡人逾期，就能交18%的利息，这事实上就
跟初衷不太符合。同时，也会希望个体经营者和小

微企业拿信用卡借钱，收18%的利息，这样一来，
消费和零售支付系统在某种程度上也变成了一个
经营贷。同时，为了支持个贷，各家也把信用卡的

授信额度给的很大，都是几万、几十万，很多也是
面向经营服务的。因此，如果让这些机构去独立 要的、次要的，次要的数据可能有点用，就像画画
生存，他们就希望做分期业务，同时也非常希望 的时候，眼睛、鼻子、嘴是最重要的，头发多一根
做大额业务。现在业务发展起来后就有点尾大不 少一根不太重要，反正数据获取和存储的成本不
掉，就出现前面所说的道德问题、自我约束问题、 高，所以能多拿一点就多拿一点。另一种从保护隐

催贷问题，包括还有与洗钱、赌博等等相关的支 私的角度，要求收集最小有效数据，而且最好是
付问题。跨境赌博支付因为金额比较大，收入比 通过立法或者条例，规定哪些数据应该公开，可
较好，一些银行和平台挡不住诱惑，就睁一眼闭一 以收集、存储和交易。这两种倾向是不一致的，需

眼，事实上得不偿失。 要考虑哪些是合理有效、可持续的模式，特别对于
个贷业务更需如此。
总之，当通信技术、计算技术和数字化已经
能够解决实时借记支付以后，其实这个系统应该 当前类似信用卡的贷款模式，主要是一些消
做重新的设计，上面所说的中间一些扭曲是可以 费信贷，特别是P2P问题，许多是不限制用途、所

纠正的。商业银行下一步应该走什么路，是可以设 谓无指向的消费贷款。刚才说了，这些贷款影响
计的，特别是面对下一步数字化，又有新的进展情 消费者的财务自我约束，同时也出现了问题，并
况，商业银行还是有这个契机的。 往往导致催收。在中国还有所谓“套现”的问题，

这跟现金管理的制度也有关系。一部分在信用卡
再谈谈如何看待由数据驱动的业务。从保护 等支付工具中的“套现”会服务于不正当目的，包
隐私的法律法规，以及未来可能的进一步细化立 括赌博、洗钱等。如果说个体经营者和小微企业
法，都强调要使用最小有效数据。目前在数据使用 通过信用卡循环贷款的方式，可以部分解决运营
上有两种倾向，一种认为大数据可以用于个人客 的流动资金问题的话，这种方式也有一个负面作

户画像，数据越多越好，无论是否有用。数据有主 用，就是银行对个体经营者的贷款反而得不到有

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