Page 12 - 金融科技视界2023-3期

High-end Perspective
高端视点

效发展。当然有的银行细化设计了个贷品种，
一般来说发展好的个贷品种都是细分的，
并在此基础上开展信贷服务。但这是双向选
择，如果说客户就选择用信用卡循环贷款或

者平台个贷，银行的个贷模式就很难进一步
发展和优化。

此外，业务发展对数据的依赖也有模糊
性。现在很多业务必须依赖数据，但是有些
依赖是模糊性的，就像刚才说的画像，鼻子、
眼睛、嘴都很重要，头发就不见得那么重要。
大数据特别是人工智能出现以后，市场上出

现各种各样的说法、忽悠也很多。关键金融
系统、特别是银行体系，要考虑哪些是真正
对自己有用的数据。既然数据很重要，因此

导致各方都重视征信系统。征信牌照管理比 用户隐私的数据。很多涉及隐私的数据，比如哪天
较严，征信系统在很大程度上被视为金融基 在网上买了什么东西，与贷款决策可能关系不大。
础设施，那么征信系统该怎么发展？是否向 以几个主要的消费贷款门类举例来说，比如个人住
大而全去发展？一些征信机构提出，不仅要 房抵押贷款，现在余额是40万亿人民币左右，主要
按照法律条例的规定收集、运用、提供哪些 是基于购房者的收入、工作的稳定性和购买的房屋

数据，用这些数据去打分，同时因为羡慕平台 作抵押，并不见得需要那么强的其它数据。再比如
公司的数据很多、画像很准，所以也希望仿照 车贷和过去80-90年代时的冰箱、电视机等耐用消
平台公司去收集各种各样的数据，包括网购 费品的分期贷款，因为它们不属于不动产，银行跟踪

数据、快递信息等等，同时也催生了各种数据 起更麻烦些，违约风险稍微大些，但也不见得需要
包的买卖。事实上，有些大数据交易所运行好 特别多涉及用户隐私的数据。另外一个是2000年以
几年，其实很多交易都不太合法，特别是按照 后大力发展的学生贷款或助学贷款，包括职业培训
现在的隐私保护规定来时更是如此。另一方 贷款，这类贷款可以看作长期的消费或者个人人力
面，一些金融科技公司和平台公司反过来认 资源的投资，回报是在未来，还可以继续大力发展

为，虽然其数据很丰富，但没有征信系统的信 的。还有一种是应急贷款，比如有些国家，像日本过
息，因此提出应该让其访问征信系统的信息， 去用身份证等个人有效证件就可以在机器上提取一
而且最好是免费的，或者让他们参加征信系 定数额的贷款应急使用，数额比较小，利息也比较

统。所以这是个双向的问题，传统的征信机 高，信息也是可以在所有贷款机构中相互沟通的。日
构想向更大范围的数据发展，而金融科技公 本的这类应急贷款最早的年利是29%，后来日本国
司需要访问征信系统，争议都很大。 会不太满意，降到20%。在信息使用上，应该避免的
问题是，不应老去看借贷人的家庭和父母能帮还多
就个贷、消费贷款而言，可以也需要做更 少钱，朋友圈里都有哪些人物，平常消费是否大手

好的细分，并不是每种业务都需要用到涉及 笔等等。这些都是造成扭曲的信息，未来可能还会

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