Page 27 - 金融科技视界2022-10期

Technical Tracking
技术追踪

行客户的隐私和自主权所必需的
（Aplin等人，2012，第200页）。
三
个人财务信息可以揭示一个人的
银行保密性和消费者金融隐私 许多私密细节（Levitin，2018，

的起源 第767页）。为了维护公众对银行
的信任，这项义务也被认为是合
英国法律规定的消费者金融 理的（Cranston等人，2018，第

隐私的起源在于普通法中的银行 255页）也是为了维护“我们希望
保密义务。在1924年Tournier诉 生活的那种社会”（Jack，1989，
英格兰国家联盟和省级银行一案 第34页）。
的裁决中，上诉法院认 为，银 行 然而，人们早就 认识 到，在 以发展（Crowther，1971年，第
有默示的合同义务，对其客户的 某些情况下，银行有充分的理由 366页以下；Thomas等人，2017

个人信息进行保密和不滥用。作 披 露客户的信息。因此，法院在 年，第4页）。
为一般信任法的一个特例，这种 Tournier案中为银行的保密义务 反 过 来 ，随 着 消 费 信 贷 市
“银行保密义务”以及客户相应 规定了四个条件。这些条件是 场的发展，并在经济中发挥着越

的信任权，延伸到任何在银行-客 （a）法律强制披露； 来越重要的作用，为了评估客户
户关系中产生的与客户有关的信 （b）有义务向公众披露； 的信用风险，银行之间共享客户
息，包括财务和非财务信息，只要 （c）银行的利益需要披露； 的信用信息被赋予了更大的价值
这些信息不是微不足道的，具有 （d）经客户明示或默示同意 （Younger，1972，p.78；Jack，
银行注意到的保密性质，并且不 而披露。 1989年p.33）。同样，使用信用数

是公众或公众所知。此后，该义 除 此 之 外，这 些 限 定 条 件 据来开发信用评分模型成为信用
务被扩展到非银行金融机构，如 允许 银 行为信用 参 考目的 在 彼 风险管理和消费者贷款的一个标
信用社，并且可以想象到扩展到 此 之间分享客户信息。当然，银 准特征，越来越多地证明了对银

其他非银行金融机构（Cranston 行 也可 以与 客户 达成 明 确的 保 行客户保密性的侵犯。消费信贷
等，2 018，第2 5 8页）。承 认银 密条款，这在金融合同中很常见 市场的扩大也增加了企业利用客
行 保 密义 务 是 一种 法 律义务而 （Cranston等人，2018，第257 户数据分析客户偏好和针对客户
不仅仅 是 道 德 义 务有各种 理由 页）。自Tournier以来，社会技 提供金融优惠的价值（Thomas等
（Stokes，2011）。在Tournier 术的 发 展 导致了这 些 资格 的 扩 人，2017，第5、9页）。然而，应该

案中，法院试图加强 对银 行-客 大，进一步缩小了银行保密义务 注意的是，在这些情况下分享的信
户关系的保密性的保护，特别是 的 范 围。特 别 是，从2 0 世 纪 6 0 息，无论是出于信用参考还是执法
银行对其客户负有的专业保密义 年代末开始，计算机的快速发展 目的，通常仍受制于接收方的保密

务（Aplin等人，2012年，第200 大大降低了收集、存储和共享信 义务，以及限制使用该信息的条件
页，381页）。法院还指出，银行 息 的 成 本 从 而 促 进了大 型 消 费 （Cranston等，2018，第262-263
的保密义务对于保护银行客户的 者（信贷）数据库和更复杂的统 页；经合组织，2012）。因此，尽管
声誉，进而保护他们获得信贷的 计 和 计算 机化信贷 评 分系 统 的 金融机构更多的信息共享已经淡
能力是 必要的。更根本的是，银 发展。这些技术进步使消费信贷 化了银行的保密义务，但并没有完

行 的 保 密义 务被认 为是 保 护 银 市场，特别是无担保信贷市场得 全削弱它。相反，在银行-客户关

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