Page 14 - 金融科技视界2023-4期

High-end Perspective
高端视点

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业界普遍认为，移动支付是代表我国金融科
技发展水平和特征的典型领域。从移动支付领域 中国移动支付行业竞争力的源
入手，分析中国金融科技的发展状况，客观评价 头活水
自身的优长与不足，将有助于推动我国的金融科

技乃至整个金融体系，在新发展阶段实现更高质 从“树梢”层面分析。究其本
量、更有效率和更为安全的发展。2020年2月，国 质，我国金融科技的发展路径是从支付领域着手，
际清算银行在发布的研究报告《对金融科技的政 将前沿技术不断应用于金融领域，通过建设各类

策响应：一个跨国概览》中提出了“金融科技树” 移动金融服务平台，构建起政务、医疗、交通、旅
概念，为分析中国移动支付行业提供了一个有益 游等众多便民生活场景，并围绕实体经济和人民
的框架。 群众的多层次金融服务需求，逐渐形成以移动支
所谓“金融科技树”，即把金融科技发展比 付为切入点，涵盖信用、理财、消费金融、互联网
作一株大树的成长：公共政策和制度框架是“树 保险等诸多数字金融服务形态的新业态。这些业

根”，对金融科技发展有着基础性作用；核心技术 态以人力资本投资为主，重在运用新一代数字信
是“树干”，决定着金融科技发展的高度和潜力； 息技术对金融服务业实施流程创新，且研发周期
具体的市场供需与交易行为是“树梢”及附着于 较短，有利于我国企业实现“弯道超车”。

其上的“枝叶”，代表着一个经济体金融科技产业 进一步从供求两端开展分析。从需求侧看，
的总体规模和繁荣程度。在笔者看来，中国移动支 中国拥有全球最大的人口基数和超大规模国内市
付的竞争优势主要体现在“树梢”层面，即数字技 场，人们对金融服务的需求日益扩大且趋于多元
术驱动的供给能力提升与庞大的市场需求相结合 化。从供给侧看，长期以来，我国拥有一个以大银
所产生的海量市场交易活动。而在“树干”层面， 行为主导的金融结构，其在动员金融资源、助力经

中国的底层核心技术研发能力尚存在提升空间； 济增长等方面发挥了重要作用。但此类金融结构
此外，在“树根”层面的制度结构上，我国仍需朝 在金融服务普惠性、适应性和竞争力等方面亦有
着更具韧性的方向持续深化改革，用改革红利催 待提升，需要进一步平衡金融服务供给，有效满

生发展新动能。 足超大规模市场中的庞大金融服务需求。我国金
融服务消费者对新型金融服务模式的接受程度远
高于发达经济体，这为新一代信息技术在金融服
务供给方面的大规模应用和金融科技企业的高
速成长提供了重大战略机遇。加之监管部门对移

动支付等新兴业态的发展持以相对包容和支持的
态度，使得金融科技领域的金融创新活动更趋活
跃。总体而言，市场需求的强力拉动与供给侧的

流程创新、场景创新相结合，形成了全新的产业生
态，构筑起中国移动支付行业的重要竞争优势。
需要注意的是，近年来我国在市场供需层面
的优势正面临新的挑战。在新冠肺炎疫情爆发
后，数字化的支付清算体系在提升服务效率、降

低服务成本、维护金融安全等方面的强大力量已

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